用創(chuàng)新方法破解健康險世界性難題，實現(xiàn)健康險飛躍
用創(chuàng)新方法破解健康險世界性難題，實現(xiàn)健康險飛躍
——健康險風(fēng)控如何“治未病”？
摘要：健康雖然是較重要的，也應(yīng)該成為各項保費收入**，但實際情況是“健康險的保費收入在全國保費中比例僅為5%”[1]。健康險存在哪些問題？健康險中世界性難題在哪里？如何破解這些問題實現(xiàn)健康險再次騰飛？
健康險誕生的初衷是為客戶患病后提供**費用**。隨著社會發(fā)展和認識的不斷提高，健康險應(yīng)該上升到一個較高的層面上即讓客戶少得病、不得病，這才是健康險的較高境界。這不僅是客戶較大的愿望，也是保險公司的較高目標(biāo)。保證客戶健康才是真正意義上的健康保險。
關(guān)鍵詞：健康險、健康險問題、健康險創(chuàng)新
由于國內(nèi)外健康險同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，健康管理技術(shù)落后和創(chuàng)新不足等。產(chǎn)生以下諸多問題。
一、健康險中存在哪些問題
“健康險具有醫(yī)療風(fēng)險管控難、服務(wù)鏈條長、理賠發(fā)生率高、經(jīng)營投入大等特點”[2]，那么，遏制這些問題的**應(yīng)該是什么呢？
1、人才問題
健康險行業(yè)中較缺乏什么人才？應(yīng)該是破解健康險重大疑難問題和瓶頸的人才。健康險經(jīng)營不僅是復(fù)雜的系統(tǒng)工程，而且對人才的質(zhì)量要求很高。健康險需要跨學(xué)科合作，涉及領(lǐng)域包括：醫(yī)學(xué)、營養(yǎng)、健康管理、精算、保險、信息、經(jīng)濟、法律、it技術(shù)、投資、宣傳、營銷、理賠等一系列專業(yè)人才。在所有這些學(xué)科中什么較重要呢？我們認為真正懂得疾病主次原因和健康**技術(shù)較重要。精算等工作也是建立在對疾病、疾病概率、費用等深入了解的基礎(chǔ)之上。對疾病有關(guān)問題的深入理解是健康險各項工作的基礎(chǔ)。就像車險了解車禍概率和維修費用一樣，大同小異。當(dāng)然疾病問題遠比汽車問題較復(fù)雜。世界上沒有比人較復(fù)雜的事物。世界上較缺乏醫(yī)學(xué)、健康真知和創(chuàng)新性基礎(chǔ)研究以及鑒賞人才。如果真懂得什么是常見病主次原因，也知道如何防治，世界上根本就不會有那么多身心智不健康的人。我們重要的病因臨床基礎(chǔ)研究結(jié)果：真正身心智同時健康或**常者很少。很多人身心智不是較佳健康狀態(tài)或者亞健康，但是，他們自己不知道原因，采用目前傳統(tǒng)的醫(yī)療方法又檢查不出來。不能**前預(yù)測身心智疾病，也檢查不出病因，又不知道如何防治，**身心智常見病怎么可能會不泛濫？怎么可能智造身心智健康者？這也是為什么百歲壽星**的原因。在醫(yī)療、健康領(lǐng)域中，通過大量和深入的理論和臨床基礎(chǔ)研究，我們認為通過科學(xué)營養(yǎng)治未病較重要，即預(yù)防身心智疾病的發(fā)生和發(fā)展。醫(yī)學(xué)存在的目的應(yīng)該上升到預(yù)防疾病，促進健康層面上，但是在醫(yī)療如此“發(fā)達”的今天，百歲壽星和智者與醫(yī)學(xué)居然沒有什么關(guān)系，醫(yī)源性和藥源性疾病與之反而很大。百歲壽星和智者主要是巧合的科學(xué)食療。如果把這種巧合變成科學(xué)，人類的健康水平、壽命和智力會顯著提高。當(dāng)然也需要適度運動和良好的生活習(xí)慣配合，畢竟百歲壽星大多是體力勞動者（符合生命用進廢退原則）。有的人由于對疾病缺乏基礎(chǔ)研究，人云亦云，誤以為心態(tài)好是**主因，其實這是很膚淺的認識，缺乏哲學(xué)思辨能力。為什么心態(tài)好？我們在臨床研究中有很多發(fā)現(xiàn)。只有生理健康才會心態(tài)好。生理是本質(zhì)，心態(tài)是現(xiàn)象。哲學(xué)基本思想：“物質(zhì)決定精神”。
如果在健康險業(yè)務(wù)中實現(xiàn)了科學(xué)治未病，客戶少得病甚至不得病。健康險公司很多復(fù)雜問題就會變得簡單。健康險急需“大道至簡”方略，也會因此獲得全面和快速發(fā)展。
2、政策問題
中國**支持健康險盡快發(fā)展，也出臺了《關(guān)于快速發(fā)展健康保險的若干意見》等。但是，不能只有戰(zhàn)略而沒有落地高效的戰(zhàn)術(shù)，有戰(zhàn)略而沒有戰(zhàn)術(shù)配合則是空談。
如果有了**而科學(xué)的健康管理技術(shù)，能讓民眾減少疾病的發(fā)生，讓民眾和國家少花錢、少支出，**一定會進一步加大扶持健康險的力度。前提是健康險公司首先要有**的健康管理技術(shù)，先練好內(nèi)功，做出實效。
3、差異化問題
健康險產(chǎn)品同質(zhì)化明顯，個性化和差異化創(chuàng)新還有很大發(fā)展空間。
如何開發(fā)新險種？我們認為唯有醫(yī)療、健康基礎(chǔ)性研究，采用創(chuàng)新技術(shù)才能促進新產(chǎn)品——新險種開發(fā)。
我們發(fā)明的個性化科學(xué)營養(yǎng)技術(shù)可以讓健康險再增加很多險種，比如：精神病、抑郁癥、哮喘、癌癥等至少幾十種。采用個性化科學(xué)營養(yǎng)技術(shù)后，很多常見病都能預(yù)防，因為，人類常見病主要是飲食不科學(xué)造成的?！敖忖忂€須系鈴人”。
4、贏利問題
“商業(yè)健康保險在減輕公共財政壓力方面并不盡如人意。根據(jù)部分oecd國家2000年的數(shù)據(jù)來看商業(yè)健康保險平均承擔(dān)了6.3%的醫(yī)藥費用支出，并沒有發(fā)揮預(yù)期作用……健康保險的盈利水平遠**投資者預(yù)期。商業(yè)健康保險因醫(yī)療風(fēng)險控制難度大，運行成本高，盈利水平普遍較低。如，澳大利亞，自2000年以來，平均賠付率高達85%以上，行業(yè)平均凈利潤率僅維持在3.2%左右，市場盈利空間非常有限?！盵3]
“就目前國內(nèi)健康險情況來看，雖然健康險市場每年以40%的速度增長，但大都處于虧損狀態(tài)。據(jù)業(yè)內(nèi)人透露，平安和安邦在這一領(lǐng)域都未能實現(xiàn)盈利。……一位保險公司人士透露，目前大病保險的賠付率幾乎都**過了**，而合理的賠付率不會**過**，”[4]
打破**健康險瓶頸——賠付和盈利可以選擇方法就是采用科學(xué)治未病方法讓客戶少得病、不得病，從根本上避免常見重大疾病的發(fā)生和賠付。
5、宣傳問題
世界上沒有任何一個學(xué)科比醫(yī)療、健康領(lǐng)域較加混亂。病因解釋五花八門、千奇百怪，什么只要少吃飯、多喝水、心態(tài)好、不缺德就不得病等等。
正確、科學(xué)的宣傳內(nèi)容可以繼承，但是，宣傳也要與時俱進，去偽存真，開拓創(chuàng)新。
陳舊甚至錯誤的醫(yī)學(xué)、健康理論和方法難以讓顧客信服了。目前的現(xiàn)狀是，由于身心智疾病泛濫成災(zāi)并且難以有效控制，民眾對醫(yī)學(xué)理論和方法信任度急劇下降?；ヂ?lián)網(wǎng)和微信中到處充斥著醫(yī)學(xué)的負面新聞和謬論。如果宣傳依然還采用過去的理論和方法已經(jīng)難以吸引顧客了。只有采用真正的醫(yī)學(xué)真理和技術(shù)方法才會有更多的顧客投入到健康險的懷抱中——購買保險并尋求健康新方法。全世界較**的人才，我們認為是醫(yī)療、健康理論和技術(shù)創(chuàng)新人才。沒有從事過醫(yī)療和健康正確、科學(xué)的基礎(chǔ)研究者，很難分辨醫(yī)學(xué)中的真?zhèn)魏椭鞔巍?br>6、市場發(fā)展問題
“健康險公司在經(jīng)營過程中大多以‘價格戰(zhàn)’和‘手續(xù)費’為主。保險公司在開發(fā)**型產(chǎn)品時態(tài)度十分謹慎，形成了保險行業(yè)普遍存在的健康保險產(chǎn)品特別是醫(yī)療保險產(chǎn)品**責(zé)任范圍小、**程度低的問題”[5]。造成這種現(xiàn)象的根本原因是對疾病病因認識不足，難以控制。對疾病病因認識越清晰，越有防治把握，對保險產(chǎn)品的**責(zé)任范圍就越大，**程度就越高，藝高人膽大。
擴大市場，增加客戶的**方法就是采用個性化科學(xué)營養(yǎng)方法治未病。
渴望進入健康險業(yè)務(wù)的商家越來越多，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，缺乏創(chuàng)新技術(shù)，競爭必然會簡單而又激烈——打價格戰(zhàn)，一塊蛋糕會被更多**瓜分。保險公司也是如此，沒有**技術(shù)難以在市場上生存。科學(xué)治未病則是健康險公司發(fā)展的**競爭力。
7、健康管理的**問題
健康險客戶的**需求是什么？
健康險公司提倡全生命周期健康管理：從優(yōu)**育、先天性疾病預(yù)防、重大疾病防治到養(yǎng)老等。但是，目前的現(xiàn)狀如何？健康管理技術(shù)能解決多少問題？能預(yù)防哪些常見病和重大疾病？如何科學(xué)而有效的促進健康？客戶滿意度多少？
“在現(xiàn)有知識技術(shù)水平下，我們對健康風(fēng)險因素的認識還不全面準(zhǔn)確，也不掌握很多健康風(fēng)險因素的作用機理”、“目前各保險公司雖然也提供健康管理服務(wù)……，但在危險因素識別和疾病預(yù)測、行為糾正、疾病管理等各方面還很粗淺?！盵6]
身心智疾病泛濫和健康**重要性，決定了控制疾病和渴望健康的市場巨大規(guī)模。實事求是的說，人們對各個行業(yè)的技術(shù)發(fā)展?jié)M意度越來越高，唯有對醫(yī)療和健康行業(yè)滿意度是較低的。無論是**還是民眾，都沒有因為巨大的支出收獲較滿意的健康和**質(zhì)量，支出和收獲不成正比，似乎呈反比關(guān)系。造成這種悖論現(xiàn)象的根本原因是對病因認識不清。如果連病因主次都不清，又何談?wù)_的科研思路和防治方法呢？**很多人由于對病因缺乏正確認知，癡迷基因診斷。問題：再**的基因沒有營養(yǎng)能不得病嗎？（突變），能不死亡嗎？基因也是需要營養(yǎng)生存的，營養(yǎng)越科學(xué)，基因就越健康。多么簡單道理？大量真實案例：（1）、孩子因為營養(yǎng)充足身高**過父母的越來越多；（2）、父母身心智健康，但孩子出生后得先天性疾?。嘿灏Y、先天性心臟病、癡呆、聾啞等。這些是因為基因遺傳嗎？有藥源性疾病，但主要是飲食營養(yǎng)不合理。特別說明：人體不同組織、器官和細胞需要不同營養(yǎng)，缺乏什么營養(yǎng)就會得什么病。道理很簡單。種植、養(yǎng)殖都是如此。生命和健康的原理都是一樣的。沒有本質(zhì)區(qū)別。明白不同動植物的特性就會養(yǎng)好動植物。明白人的特性就會養(yǎng)好人。
醫(yī)療風(fēng)險控制體系包括“事前健康管理、事中診療監(jiān)控、事后賠付核查”的“三位一體”。在這三個階段中，較難和較重要的就是第一步即健康管理。因為一旦**問題真正、科學(xué)的解決好了，*二和*三個階段的問題不僅減少了，而且還可以較大降低理賠額。但如何真正做好健康管理，又是**性的重大疑難問題。保險公司雖然與很多醫(yī)院和*開展了多種形式的合作，為客戶提供了數(shù)百萬次以上的健康管理服務(wù)，但是效果并不是很理想，客戶的滿意度并不高。造成這種現(xiàn)象的根本原因是健康管理技術(shù)不足即醫(yī)術(shù)不佳造成的。
“美國是世界上醫(yī)療費用較高的國家……。美國聯(lián)合健康集團成立于1974年，是美國較大的衛(wèi)生保健企業(yè)，擁有美國較大的健康險公司。2012年集團收入中，77.8%為健康保險業(yè)務(wù)，22.2%為健康管理服務(wù)業(yè)務(wù)。健康服務(wù)不僅貢獻了業(yè)務(wù)收入，也是健康保險業(yè)務(wù)控制成本和業(yè)務(wù)拓展的**的基礎(chǔ)?！盵7]
健康管理的作用和意義很多人都知道。但是，**醫(yī)學(xué)、健康理論和技術(shù)存在諸多不足難以滿足顧客健康的需要。現(xiàn)代醫(yī)學(xué)技術(shù)難以避免各種常見重大疾病和慢性病發(fā)生。**的健康保險公司都渴望提供*健康**和健康管理服務(wù)。那么，什么才是*的健康管理服務(wù)呢？通過三十多年對醫(yī)學(xué)、**、營養(yǎng)的理論和十幾年的臨床基礎(chǔ)研究，我們認為：醫(yī)學(xué)的較高境界應(yīng)該是科學(xué)營養(yǎng)治未病、促進健康，讓民眾少得病、少花錢。醫(yī)療是非常特殊的職業(yè)，不應(yīng)該熱衷于**危急重癥，不應(yīng)該以利益較大化為目的，而應(yīng)該以健康、**為目的。主次顛倒違反了醫(yī)學(xué)目的和道德，逆道而行必然會出現(xiàn)千奇百怪、不可思議的問題，比如醫(yī)患糾紛和醫(yī)患互信下降等。
**健康管理技術(shù)落后，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，缺乏原創(chuàng)、**的健康管理**而科學(xué)的技術(shù)，常見病和重大疾病的發(fā)生仍然是居高不下，難以避免，因此，顧客不滿意，健康險也難以盈利。
國內(nèi)外有很多康復(fù)方法，康復(fù)技術(shù)大致可以分為內(nèi)調(diào)和外調(diào)兩種。內(nèi)調(diào)促進康復(fù)雖然非常重要，但是，**普遍嚴重缺乏科學(xué)的、個性化的飲食營養(yǎng)內(nèi)調(diào)技術(shù)和方法?！懊褚允碁樘臁?。實事求是的說，只要飲食營養(yǎng)科學(xué)并有良好的生活習(xí)慣，得病或者說得重大常見病并不是一件容易的事情。我們重要的臨床經(jīng)驗是：只有某些食物營養(yǎng)嚴重缺乏或過剩人才會得重大疾病。少數(shù)人營養(yǎng)過剩，多數(shù)人營養(yǎng)不良（目前的醫(yī)療技術(shù)檢查不出來，顧客自己也不知道）。大家都知道“藥食同源”，中藥不能隨便吃，世界上任何一種食物都有不同的身心智疾病防治作用，長期偏食就會從量變到質(zhì)變。重大身心智疾病都是長期從量變到質(zhì)變的結(jié)果。任何疾病都是從微到著不斷演變而來。所以說，食物也是適量有益健康，少或多打破平衡，違反中庸之道都有害。雞蛋、茶葉、生姜、大蒜、肉類等，雖然無毒也不能當(dāng)主食吃，喜歡酒也不能當(dāng)水喝。身心智對數(shù)百種食材都有不同的營養(yǎng)需求，但盲吃是一種普遍現(xiàn)象，人類飲食普遍缺乏科學(xué)依據(jù)。所以，身心智疾病泛濫也就不難理解了。世界上有無數(shù)的知識，較缺乏營養(yǎng)和健康真知。2000多年前，古代思想家、哲學(xué)家列子說：“食不知所以”，2000年后的現(xiàn)代人不是依然如此嗎？現(xiàn)代人的飲食依據(jù)基本上還停留在嗅覺和味覺的層面上：“好吃、真香！”。嚴重缺乏科學(xué)和理智。真正的智者，蔣介石夫人宋美齡琴棋書畫樣樣精通，高壽106歲。從20歲開始悟道了健康的重要性，一生注意養(yǎng)生和健康。她無論吃什么都要問一個：“為什么？”她問的不是好吃、真香。而是問科學(xué)的依據(jù)和健康的意義。
健康管理大致可以分為三個階段：未病預(yù)防（上策）、亞健康調(diào)理（中策）、已病康復(fù)（下策）。疾病預(yù)防越早，顧客痛苦越小，花費越少。保險公司的健康管理思想較貼近人道主義精神，希望客戶健康、**，少得病、少花錢。醫(yī)院與之相比，差距太大或者說天壤之別。所以說，保險公司想通過與醫(yī)院合作控制醫(yī)療支出的風(fēng)險很難，嚴格的說是同床異夢，因為這與醫(yī)院利益較大化的思想是背道而馳的。所以，保險公司成立的健康管理機構(gòu)比醫(yī)院較有發(fā)展前途并容易獲得顧客青睞。制約保險公司發(fā)展的較大瓶頸就是健康管理技術(shù)不足，缺乏真正的健康人才和創(chuàng)新技術(shù)。人道主義精神和**的健康管理技術(shù)是健康險公司自信和發(fā)展的源泉。
健康險客戶的**需求不是生病有錢治，這是*二需求。**需求是少得病、不得病——健康**。
人類大常見病主要是飲食不科學(xué)造成的。哲學(xué)問題：為什么要吃飯？不是為了滿足口舌之欲——味蕾的需要，也不是為了果腹。而是為了給身體的組織、器官、細胞輸送必需的營養(yǎng)物質(zhì)。所謂“人吃飯”、“民以食為天”，較科學(xué)和精準(zhǔn)的說，應(yīng)該是“細胞吃飯”，“細胞以營養(yǎng)為天”。吃飯的本質(zhì)或者說飲食營養(yǎng)的較終目的地是進入細胞，是為了滿足細胞生存的需要，口和胃不過是供應(yīng)細胞營養(yǎng)的路徑。只要細胞吃的科學(xué)、合理，細胞得?。ㄋ^人得病）并不是一件容易的事情。在中國營養(yǎng)進社區(qū)的活動中，醫(yī)學(xué)中的智者一致認為：雖然現(xiàn)代醫(yī)學(xué)高速發(fā)展，但能緩解的疾病并不多。從某種意義上講，“全世界就一種?。ǔＲ姴。┘醇毎δ苷系K病”（摘自中國營養(yǎng)進社區(qū)新聞）。只要細胞營養(yǎng)正常，人體自有自愈康復(fù)的本能。人的生命歷程就是營養(yǎng)細胞代謝的過程，常見病大多都是細胞營養(yǎng)結(jié)構(gòu)不合理所致。只要科學(xué)的調(diào)整營養(yǎng)，就能預(yù)防和**疾病。飲食不科學(xué)、不理智，憑借本能——味蕾口感選擇食物，怎么可能會不得?。坎煌澄镉胁煌纳硇闹羌膊》乐巫饔?，能盲目飲食嗎？人不是普通動物，應(yīng)該尊重、敬畏科學(xué)。萬物有道，務(wù)必遵循飲食營養(yǎng)之道，“順道則昌，逆道則亡”。**健康教育家趙霖口頭禪：“傻吃，吃傻了！”。世界衛(wèi)生組織說：“人不是死于疾病，而是死于無知”。 西方諺語：“你是你吃的東西的結(jié)果”、“吃什么像什么”。痛風(fēng)和三高患者，是不是飲食相似？我們有很多重要臨床研究發(fā)現(xiàn)，其中之一是，所謂的家族性疾病，大多都是飲食相似性造成的，只是他們不知道原因而已。他們的身心智問題和營養(yǎng)豐歉非常相似。有什么樣的飲食習(xí)慣就會有什么樣的身心智?！耙环剿琉B(yǎng)一方人”也是同理，如果把性情溫和的南方人遷移到東北，改成東北人的飲食習(xí)慣。東北人遷移到南方，改成南方人的飲食習(xí)慣。其結(jié)果是，很多溫和的南方人會變得急躁易怒，而很多東北人會變得溫文爾雅。東北人的急躁易怒性格不是天生的，也不是遺傳的，而是不科學(xué)的飲食習(xí)慣和寒冷的氣候造成的。限于篇幅不再詳述。
8、經(jīng)營收入問題
“2014年，我國商業(yè)健康保險保費收入為1587億元，僅約占全部保費收入的2.82%。這個市場空間有多大？萬億以上的商機就擺在眼前！商機又該如何把握？”[8]。每年國家醫(yī)保支出幾萬億元。如果再加上難以統(tǒng)計的民眾在醫(yī)療和健康上的自費支出，其總體支出幾乎是一個天文數(shù)字。未來國民在醫(yī)療和健康領(lǐng)域中的支出只增不減。健康會成為**朝陽產(chǎn)業(yè)，因為醫(yī)療和健康領(lǐng)域中的問題較多，也是國民的**需要。
9、客戶流失嚴重，客戶滿意度低
“高達70%的客戶流失是因為糟糕的服務(wù)”，“當(dāng)前保險業(yè)客戶開發(fā)與維護的模式就像‘狗熊掰棒子，掰一個，丟一個’”[9]?？蛻糍徺I健康險就是為了保健康，解決客戶流失，吸引回頭客并長期購買健康險的較佳方法，我們認為一定要滿足顧客的初心、本意：保健康。采用創(chuàng)新、系統(tǒng)健康技術(shù)和方法促進客戶較健康。只有這樣，顧客才會依賴健康險，才能充分享受到健康保險公司真正、科學(xué)的優(yōu)質(zhì)和**服務(wù)。以此贏得客戶乃至全社會的滿意、尊重和信賴。
10、健康險品種單一問題
單一險種“與市場需求的多樣性不匹配。醫(yī)療保險占近60%，疾病保險占40%……切合高收入和特殊人群需求的健康險產(chǎn)品缺乏”[10]。通過深入思考，我們認為突破健康險品種單一的**方法應(yīng)該是對疾病病因的深入理解、預(yù)知和預(yù)防。對病因越理解，預(yù)知的越早，防治方法越科學(xué)，就越能預(yù)防疾病的發(fā)生和發(fā)展。這樣就可以開展過去不敢開展的險種，如果目前有百種健康險險種，未來可以增加更多險種。也可以降低健康險產(chǎn)品價格，保額增加。這三種方法能顯著增加健康險收入，而且還能較大減少理賠。按照目前醫(yī)療技術(shù)水平，健康險中大部分險種幾乎難以預(yù)知和預(yù)防，所以，巨額理賠在所難免。
11、風(fēng)險控制即賠付和成本問題
“近年來，健康保險一直是國家高度重視，社會需求旺盛，但又是保險公司不敢多做的‘尷尬業(yè)務(wù)’，其中較為重要原因就是賠付水平居高不下。由于信息不對稱，與醫(yī)療機構(gòu)利益趨向不一致等因素，保險公司賠付了大量不該賠付的費用”。[11]。賠付居高不下，保險控費是世界性難題。解決這個問題，降低成本，管控風(fēng)險的較佳方法也應(yīng)該是科學(xué)治未病。養(yǎng)生、健康是高科技、系統(tǒng)工程，必需創(chuàng)新。問題沒有解決的根本原因是方法不對。
總之，醫(yī)療技術(shù)水平低是醫(yī)療風(fēng)險的主因，也是風(fēng)控的瓶頸?？茖W(xué)治未病是控制疾病和風(fēng)險的可以選擇方法。為此才能減少理賠，降低成本等，實現(xiàn)效益較大化。實現(xiàn)企業(yè)和客戶都滿意的雙贏結(jié)果。
12、道德風(fēng)險問題
健康險中也存在個別現(xiàn)象即醫(yī)者或醫(yī)患合謀騙保問題。預(yù)防這種現(xiàn)象的方法是在欺詐重點地區(qū)發(fā)放宣傳冊或者向客戶群發(fā)短信提示欺詐后果的嚴重性，也可以開展保險欺詐嚴重后果的教育活動。國學(xué)教育很重要，國學(xué)在全國的發(fā)展勢頭越來越好，其經(jīng)典思想越來越被世人喜愛。凡是熱愛國學(xué)的人道德素質(zhì)都比較高，精神素養(yǎng)較高，較加遠離不道德行為，也較少犯罪。國學(xué)教育是提高道德健康的可以選擇方法。本人幾十年長期研究哲學(xué)、人類和疾病的重大疑難問題：什么是人？什么是合格人？人的標(biāo)準(zhǔn)是什么？疾病的原因？我們的研究成果：只有身心智德都健康才是合格人。合格人越多，人類的問題、疾病和痛苦就越少。人類問題和痛苦大多是身心智德不健康引起的。身心智德健康是生活、學(xué)習(xí)、工作、快樂和幸福的基礎(chǔ)。
無病先防也給不道德者減少了違法犯罪的機會。
13、保險資金投資策略問題
有人建議“保險資金可以**投資?？漆t(yī)院。前期的投資可以選擇投資較少的婦科、兒科、眼科、齒科等，在時機成熟后逐步拓展到門檻較高在重疾險目錄中的部分重大疾病，如**、心臟病、腦血管病等。”[12]。我們認為，保險資金投資策略應(yīng)該可以選擇科學(xué)治未病，預(yù)防疾病的發(fā)生。投?？蛻羯俚貌?、不得病可以減少大量賠付。因此，保險公司應(yīng)該在投保金額較多的省市組建**、科學(xué)的健康管理公司或科學(xué)養(yǎng)生基地。采用**、科學(xué)的治未病、營養(yǎng)和中醫(yī)等自然醫(yī)學(xué)技術(shù)服務(wù)顧客。其一、可以服務(wù)投保或未投保的客戶。顧客可以預(yù)防疾病并促進了健康，保險公司收了保費還可以獲取保健盈利；其二、也可以維護和促進本單位員工的健康、**，預(yù)防疾病的發(fā)生和發(fā)展。一箭多雕，實現(xiàn)共贏。
中國的健康險還有巨大發(fā)展空間，阻礙其發(fā)展的較主要瓶頸就是“如何科學(xué)治未??？”。如果客戶少得病甚至不得病，保險公司只收不付，能獲得巨大利益。而且，客戶也滿意。沒有一位客戶希望得重大疾病。如果實現(xiàn)了科學(xué)治未病，不僅國民節(jié)省大量醫(yī)藥費，國家也能節(jié)約巨額的醫(yī)保費。其結(jié)果是不僅民眾會積極參與投保，國家也會給予政策上的大力扶持，因此，保險公司的健康險會強勢發(fā)展，越來越好。
14、健康險產(chǎn)品定價問題
財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)損失概率和受損程度決定的，人壽保險是以經(jīng)驗生命表作為定價基礎(chǔ)的。而健康險產(chǎn)品的定價遠比以上復(fù)雜多了，既有身體內(nèi)在的疾病因素，也有外在醫(yī)院等的人為因素，所以，定價較為復(fù)雜。但大道至簡，化繁為簡的較好方法依然是科學(xué)治未病。少得病、不得病價格就很容易制定了。
“目前，我國的健康保險產(chǎn)品主要在保險**方面為客戶提供服務(wù)，遠未達到**出臺的《關(guān)于加快商業(yè)健康保險的若干意見》中指出的‘涵蓋疾病預(yù)防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養(yǎng)生保健’，‘鼓勵商業(yè)保險公司加強健康風(fēng)險評估與干預(yù)’功能”，[13]。目前，我國的醫(yī)療主要是側(cè)重已病**，治未病、預(yù)防醫(yī)學(xué)技術(shù)不佳。另外，醫(yī)療體系又存在諸多問題：病人多、看病難、看病貴、醫(yī)患互不信任和糾紛逐年增加等。對于保險公司而言，既是挑戰(zhàn)，又是機遇。醫(yī)療和健康是需求較大和較重要的領(lǐng)域，但同時又是問題較多的領(lǐng)域。萬事一弊一利，問題越多機會越大。因此，保險公司應(yīng)該在疾病預(yù)防、健康體檢、健康維護、慢病管理、養(yǎng)生保健等方面有較大的作為，這里有巨大發(fā)展空間。這個空間是由醫(yī)療和健康技術(shù)落后造成的。
二、如何用創(chuàng)新方法破解健康險發(fā)展瓶頸
健康保險公司的健康管理理念很好：“預(yù)防為主、行為干預(yù)、全面服務(wù)”，重點是預(yù)防。那么，應(yīng)該如何科學(xué)預(yù)防呢？
“福特公司創(chuàng)始人說‘不創(chuàng)新就會滅亡，創(chuàng)新是企業(yè)生存的根本，是發(fā)展的動力，是成功的**，是企業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展的第一步’”?！翱v觀社會經(jīng)濟的發(fā)展，創(chuàng)新引導(dǎo)著人類文明的歷程”?！敖】当ｋU公司不斷強化創(chuàng)新意識、創(chuàng)新能力和創(chuàng)新水平……不斷加大探索和創(chuàng)新力度……形成*具特色的業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利模式……健康保險業(yè)務(wù)的特殊性，要求我們必須通過創(chuàng)新破解經(jīng)營難題……必須通過創(chuàng)新解決生存和發(fā)展問題；必須堅定不移的走創(chuàng)新之路，將創(chuàng)新作為推動公司發(fā)展的不竭動力”[14]。
在全世界所有學(xué)科中，沒有哪個學(xué)科比醫(yī)療和健康領(lǐng)域較混亂，公說公有理婆說婆有理，人人都是*。造成這種現(xiàn)象的根本原因就是對醫(yī)學(xué)和健康真理認識不清。疾病有內(nèi)因、外因，但是，疾病泛濫的較根本原因是醫(yī)學(xué)技術(shù)落后，尤其是預(yù)防醫(yī)學(xué)。
如何促進客戶全生命周期管理？每個人在一生的不同階段都有不同的健康風(fēng)險特征。比如：不孕不育、胎停孕、先天性疾病、兒童常見病、中老年慢性病等。無論在生命的哪個階段，都需要健康管理。對于大多數(shù)的普通人來說，他們一般都缺乏對疾病病因的深入了解，也缺乏預(yù)防疾病和維護健康的科學(xué)方法。因此，健康保險公司有義務(wù)，整合健康學(xué)、營養(yǎng)學(xué)和中西醫(yī)等各種維護健康的**技術(shù)和產(chǎn)品，以滿足顧客對健康的迫切需求。大家都知道，古玩市場有文物和珠寶鑒賞*，由于醫(yī)療和健康領(lǐng)域中理論的較度混亂，因此，這個領(lǐng)域嚴重缺乏真正的醫(yī)療和健康技術(shù)鑒定*。應(yīng)該吸納國內(nèi)外為數(shù)不多的，真正的醫(yī)療和健康鑒定*，整合醫(yī)療和健康領(lǐng)域真正的優(yōu)質(zhì)技術(shù)，維護顧客的健康。衡量或者說鑒別醫(yī)療和健康領(lǐng)域中*的方法就是促進顧客健康的安**果，而不是職務(wù)和職稱。以結(jié)果論英雄，而不是職務(wù)、職稱論英雄，這些和效果沒有直接、內(nèi)在的邏輯關(guān)系，而技術(shù)方法和效果有直接的邏輯關(guān)系。安全的效果是衡量醫(yī)學(xué)和健康真理的可以選擇方法。采用真正科學(xué)、**的方法才能維護顧客的健康，才會有良好的健康效果，才可能對生命周期實現(xiàn)管理，才能真正促進健康保險事業(yè)的發(fā)展。
健康保險公司提倡：“在健康保險產(chǎn)品中，應(yīng)該開發(fā)不同層次、個性化的健康保險與健康管理服務(wù)相結(jié)合的綜合**計劃，滿足不同客戶群體的綜合**計劃”[15]，那么，應(yīng)該如何實現(xiàn)健康保險和健康管理的個性化呢？
身心智常見病預(yù)防是系統(tǒng)工程。預(yù)防疾病也需要內(nèi)外配合，既要內(nèi)調(diào)——個性化科學(xué)營養(yǎng)治未病，也要有外在的良好生活習(xí)慣。我們多年的實踐經(jīng)驗證明，越聰明、越理智、越尊重科學(xué)、越重視健康和生命的人就越重視內(nèi)外方法的配合。
如何真正的實現(xiàn)科學(xué)、個性化預(yù)防疾病疾病呢？
我們的重大創(chuàng)新：個性化科學(xué)營養(yǎng)即個性化科學(xué)治未病技術(shù)是采用中西醫(yī)和*有軟件等方法，一次檢查可以預(yù)測近百種身心智疾病，同時還知道是體內(nèi)哪些食物營養(yǎng)多少引起的。營養(yǎng)不僅是身體的物質(zhì)基礎(chǔ)，也是心理和智力的物質(zhì)基礎(chǔ)。能預(yù)測還知道原因才能預(yù)防。不能預(yù)測，也不知道原因，就很難預(yù)防疾病的發(fā)生。世界衛(wèi)生組織提出健康四大基石，**條就是合理飲食，但是，他們只是給出了戰(zhàn)略思想，沒有提出戰(zhàn)術(shù)方法。這就是為什么人類身心智疾病難以預(yù)防的主要原因。無論是未病預(yù)防、亞健康調(diào)理和已病康復(fù)，都需要個性化科學(xué)飲食營養(yǎng)調(diào)理，“民以食為天”。為什么要個性化？德國*哲學(xué)家萊布尼茨說：“世界上沒有兩片相同的樹葉”。我們在臨床研究時發(fā)現(xiàn)，也沒有完全一樣的人：身心智狀況和缺乏、過剩的營養(yǎng)都不一樣。
任何常見重大疾病的發(fā)生，都有一個長期的積累和發(fā)展過程，只有早知道才能早預(yù)防。
**體檢機構(gòu)很多，但是，體檢較大的問題是診斷、分析和**三者之間經(jīng)常缺乏邏輯關(guān)系。疾病預(yù)測技術(shù)落后，即便能檢查出一些疾病，一般不知道是什么原因引起的。比如：通過檢查知道身體發(fā)燒、發(fā)炎了，但是不知道身體是缺乏哪些食物營養(yǎng)引起的。癌癥等很多常見病也是如此。全世界的弱智、精神病、抑郁癥、急躁易怒等也經(jīng)常不知道是哪些食物營養(yǎng)缺乏或過剩引起的。哲學(xué)基本原理：物質(zhì)決定精神。精神和心理疾病嚴格而科學(xué)的說，都是生理（本質(zhì)）疾病的現(xiàn)象和癥狀。只要通過科學(xué)飲食營養(yǎng)調(diào)理，身體或者說生理健康了，這些現(xiàn)象都不會發(fā)生。我們的技術(shù)既能預(yù)測，也知道如何通過科學(xué)飲食營養(yǎng)調(diào)理、預(yù)防。
“追求產(chǎn)品差異化是生存之本，延伸健康管理服務(wù)是立足之道，強化醫(yī)療風(fēng)險管控是盈利之基”、“健康保險所需要的**能力至少包括‘特色產(chǎn)品開發(fā)能力’、‘健康管理服務(wù)能力’、‘醫(yī)療風(fēng)險管控能力’”、“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我精”[16]。
三、重要原創(chuàng)建議
“強化健康管理服務(wù)體系建設(shè)。加強健康管理服務(wù)技術(shù)的研究、引進和應(yīng)用，強化內(nèi)外部專、兼職專業(yè)隊伍建設(shè)”[17]。
1、什么是醫(yī)學(xué)真理？
“智者睹未形”，應(yīng)該是科學(xué)治未病，這是上策。治已病是下策。主流醫(yī)學(xué)即西醫(yī)特點是治已病，較喜歡危急重癥，不擅長治未病。醫(yī)學(xué)目的本應(yīng)該是不得病，但實際情況也與民眾的目的背道而馳。健康險公司的目的與民眾的思想是一致的。所以，健康險公司應(yīng)該做西醫(yī)不擅長又不想做的事情即治未病。
保險公司應(yīng)該強化健康管理服務(wù)或者成立科學(xué)養(yǎng)生基地，內(nèi)容包括體檢、科學(xué)營養(yǎng)內(nèi)調(diào)和中醫(yī)外調(diào)等綠色、安全方法。內(nèi)外結(jié)合，效果較佳。大部分常見病都可以得到有效控制，避免發(fā)展到使用西藥、手術(shù)、放化療，住icu階段。為投?？蛻籼峁┱嬲?*的健康管理技術(shù)服務(wù)，同時也為社會各界服務(wù)。這樣既能保證客戶健康并獲利，減少常見病和重大疾病的發(fā)生（把客戶阻擋在醫(yī)院前），也能通過為社會各界服務(wù)實現(xiàn)盈利，還能通過大量實例宣傳保險公司?？梢栽谌珖鱾€省市、街道甚至鄉(xiāng)村設(shè)立健康管理、養(yǎng)生機構(gòu)。即可以提供**、科學(xué)的養(yǎng)生服務(wù)，又是保險公司開展吸納投保的業(yè)務(wù)窗口，一舉多得，名利雙收，利國利民利己。
此事成敗在于技術(shù)和效果。應(yīng)該強力吸納各種綠色、安全、**技術(shù)，勇于開拓創(chuàng)新。人類進步源于創(chuàng)新，健康險發(fā)展也是如此。
2、原健康保險公司總裁宋福興曾經(jīng)提到：“我國5000多萬貧困人口當(dāng)中，因病致貧的占到了42%，其中，有1000多**患有慢性病或者大病”。那么，健康保險公司應(yīng)該如何在國家大力提倡的扶貧減貧事業(yè)中盡到自己一份社會責(zé)任呢？我們認為，較好的方法是給貧困地區(qū)民眾搞身心智疾病和偏食普查，檢查他們身心智問題主要是哪些食物缺乏引起的，從而指導(dǎo)他們飲食接近科學(xué)。我們的重要臨床經(jīng)驗是：營養(yǎng)越缺乏病情越嚴重，太缺乏才會導(dǎo)致多病重病、早逝甚至猝死（所有生物都是依靠營養(yǎng)維持健康和生命的）。貧困人口的飲食越接近科學(xué)患病的概率就越小。此項工作花費很低，但是意義重大：不僅貧困地區(qū)人民減少疾病，還能提高智力。原廣東省委書記謝非說“扶貧先扶智，治貧先治愚”?？梢暂^大緩解“因病致貧、因病返貧”的問題，心理健康和疾病減少也能較大促進家庭和社會的和諧和穩(wěn)定。還能節(jié)約大量醫(yī)藥費，保險公司也盡到了一份社會責(zé)任，還有很好的廣告和品牌效應(yīng)。較大的提升了保險公司的社會影響力、**度和良好的社會形象。還為各級**的扶貧事業(yè)分憂解難，必將容易得到**和社會各界的贊賞和大力支持?？傊且慌e多得，利國利民利己的善舉。
3、健康險的競爭力之一：如何做好健康險產(chǎn)品的升級、改造？應(yīng)該擴大保險病種、發(fā)生概率和防治的基礎(chǔ)性研究。特別需要強調(diào)的是，研究方法和實施并不難做到。千萬不要用過去、陳舊的常規(guī)思維方法實施此項工作。如果過去的常規(guī)醫(yī)療思維方法都是正確的，醫(yī)療和健康領(lǐng)域就不會有那么多難題了，不會造成顧客滿意度越來越低。較基本的邏輯是，隨著醫(yī)學(xué)的進步，滿意度應(yīng)該是越來越高，現(xiàn)在是相反了。這是醫(yī)學(xué)較大的悖論和悲哀。在所有學(xué)科中，醫(yī)學(xué)較值得反思。正確的思路決定正確的出路。新的保險病種基礎(chǔ)性研究非常重要，只有不斷創(chuàng)新才能在國內(nèi)外健康險領(lǐng)域中處于**羊地位。
4、保險公司應(yīng)該整合與健康、保險有關(guān)的各界精英人士，策劃、推動《健康法》和《營養(yǎng)法》的實施?？梢詤⒖及拇罄麃喌摹秶窠】捣ā泛腿毡镜摹稜I養(yǎng)法》。就連菲律賓都有了《營養(yǎng)法》，他們農(nóng)村都有營養(yǎng)師巡回為村民提供營養(yǎng)咨詢務(wù)。特別需要指出的是，再好的戰(zhàn)略和理念也要有戰(zhàn)術(shù)和方法的配合。不能戰(zhàn)略思想**，戰(zhàn)術(shù)方法落后，好比兩腿行走，應(yīng)該是等高、同步。沒有戰(zhàn)術(shù)和方法，只有戰(zhàn)略和理念依然是**無實。有了**的科學(xué)營養(yǎng)和治未病技術(shù)，再配合這兩項法律，工作較容易開展。任何疾病都是從小到大發(fā)展起來的，都是從功能性病變演化到器質(zhì)性病變。如果通過**的營養(yǎng)技術(shù)再配合中醫(yī)養(yǎng)生技術(shù)，功能性病變疾病就能得到安全、高效的防治，避免疾病上升到器質(zhì)性病變。那么，西醫(yī)的西藥、手術(shù)、放化療、關(guān)節(jié)置換、器官移植等就失去了作用。西醫(yī)就會逐漸萎縮，成為夕陽產(chǎn)業(yè)，很多西醫(yī)醫(yī)院就可能倒閉。**的科技應(yīng)該是讓醫(yī)院減少，而不是增加。醫(yī)院如火如荼的擴張和發(fā)展，是醫(yī)學(xué)和科技落后的標(biāo)志，是人類的悲哀和恥辱。
四、采用創(chuàng)新方法對健康險發(fā)展的重大意義
健康險覆蓋人群：“法國和荷蘭是92%，澳大利亞是85.2%，瑞士是80%，美國是71.9%”[18]。英國等一些發(fā)達國家的覆蓋率**5%。需要說明的是，覆蓋率小并不意味著這些國家的病人少，對健康的需求小。在**所有的消費需求中，健康需求是較大的。這種趨勢越來越明顯，市場之大世人皆知。如果健康險公司收入了巨額保費并有**、科學(xué)的個性化科學(xué)營養(yǎng)和中醫(yī)養(yǎng)生治未病技術(shù)，采用內(nèi)外結(jié)合方法管理客戶健康，讓客戶少得病，避免重大疾病發(fā)生。健康險公司不僅有兩項重要收入，而且還能得到客戶的贊許和青睞，一舉多得。實現(xiàn)多方面的滿意：客戶、公司、**、社會都滿意，既有巨大的經(jīng)濟效益，又有巨大的社會效益。保險公司健康管理以科學(xué)治未病為主，其結(jié)果是民眾少得病、少花錢。而傳統(tǒng)醫(yī)院的作用一定會逐漸弱化，甚至可能弱化到以生育和意外傷害搶救為主。全世界的醫(yī)院之所以如火如荼的發(fā)展，源于醫(yī)學(xué)真理太少，導(dǎo)致病人太多。一旦醫(yī)學(xué)真理得到智者的認同和普及，病人會大幅度減少，醫(yī)院也應(yīng)該大量倒閉。就像中國**以前，鐘表、照相機技術(shù)很落后，鐘表、照相機經(jīng)?！暗貌 薄ｋS著**的不斷深入，國外大量**的手表和照相機技術(shù)不斷引進。手表和照相機基本不壞了——“不得病”，鐘表照相機修理店紛紛倒閉，現(xiàn)在基本絕跡了。未來的醫(yī)院也是如此，互聯(lián)網(wǎng)的誕生導(dǎo)致大量實體店倒閉，充分證明：一項技術(shù)的誕生會帶來一系列的革命，會產(chǎn)生一系列翻天覆地的變化。
良好的健康險業(yè)務(wù)需要完善的保險體系，但較需要真正科學(xué)的健康管理技術(shù)，因為這是健康險事業(yè)的**和基礎(chǔ)。
采用創(chuàng)新的個性化科學(xué)營養(yǎng)技術(shù)即個性化科學(xué)治未病技術(shù)，可以防治很多常見病，促進已病康復(fù)，也能很多，比如：哮喘、抑郁癥、精神病、癌癥、貧血、惡性貧血、暴卒癥、猝死、兒童抽風(fēng)、早逝（50歲前）、肺結(jié)核、肺心病、肝炎、腦膜炎、先天聾啞、先天智障、先天畸形、侏儒癥、出生缺陷、白內(nèi)障等近百種。我們重要臨床研究成果是，重大常見病主要是某些營養(yǎng)長期、嚴重缺乏的結(jié)果。世界上所有的動植物莫不如此。本技術(shù)可以較大促進健康、**，能顯著提高*力，患常見病的概率顯著降低，比如：較常見的感冒等。
采用創(chuàng)新健康管理技術(shù)，對保險公司會有多方面的重大意義：首先是擴大保險病種，減少理賠，增收節(jié)支；其次是無論客戶還是保險公司員工也會收獲健康、**；最后是國家、家庭和各界對健康險的滿意度會大幅度提高。有益于保險公司良性、快速發(fā)展。衡量健康險公司經(jīng)營好壞，不僅看收入，還要看收支比。不該是收的不少，賠的接近收入（業(yè)內(nèi)俗稱狗熊掰棒子）。正確的發(fā)展之道應(yīng)該是收入越來越多，而賠付占比越來越小。找到常見病主因并控制常見病的發(fā)生，是擴大健康險覆蓋面，贏得民心，促進健康險發(fā)展的治本之策。健康險世界性難題的**就是健康管理中治未病技術(shù)的創(chuàng)新，這是健康險一系列問題中的基礎(chǔ)性問題，一系列瓶頸中的較大瓶頸。一旦在健康管理技術(shù)上實現(xiàn)突破，健康險就像春筍或者說互聯(lián)網(wǎng)一樣，勢如破竹的發(fā)展起來。
全國積極主動買健康險的顧客很少。由于采用了個性化科學(xué)治未病技術(shù)，可以較大降低重大疾病和常見病發(fā)生的概率，因此，可以把健康險保費降低，便于吸引個人和企業(yè)積極投保。如果健康險保費不高，又能避免重大疾病和常見病發(fā)生，非常適合全國企業(yè)團購健康險。全國企業(yè)**都渴望自己和員工身心智健康，但是，又苦于沒有安全、實用、科學(xué)的健康管理和治未病**技術(shù)。有的人提議讓**購買健康險服務(wù)，問題是，如果沒有控制疾病的**技術(shù)，**和企業(yè)怎么可能會積極購買健康險呢？好的想法必須有好的配套措施，否則就是空談。
健康管理中的治未病技術(shù)是健康險公司的**競爭力，人無我有，人有我優(yōu)。無論是在國內(nèi)還是國外，都是開拓市場的利器。
此項工作的社會意義：贊同科學(xué)治未病的有個人、單位、健康險公司以及國家和各地**。國家愿意通過科學(xué)治未病減少海量醫(yī)保費支出，以此減負。各地**和企業(yè)也不希望大家經(jīng)常得病。所以，此項工作是民心工程，良心工程，前途無量?！暗?020年末，健康險保費將達到1萬億元左右”[19]?？茖W(xué)治未病技術(shù)對保險公司的作用是多進少出（少理賠），其意義可想而知。
總結(jié)，**健康險的瓶頸和較大軟肋是缺乏常見病的技術(shù)即科學(xué)治未病方法。健康險成為世界性難題的根本原因就是對疾病病因認識不清，不僅預(yù)防難，而且對**中的費用也難以控制。對健康險中存在的世紀性難題，較好的方法就是在各地成立健康管理公司，實現(xiàn)科學(xué)治未病。讓疾病和一系列問題、風(fēng)險消滅在萌芽中，健康險的風(fēng)控急需創(chuàng)新方法“治未病”。
健康險起源于德國，發(fā)展于美國。隨著健康管理創(chuàng)新技術(shù)的突破，增長希望始于中國。
作者：北京市身心智醫(yī)學(xué)研究所
寫作時間：2016年。
北京市身心智醫(yī)學(xué)研究所專注于私人營養(yǎng)定制食譜,公共營養(yǎng)食譜定制,孕婦營養(yǎng)食譜定制,學(xué)生營養(yǎng)食譜定制,兒童營養(yǎng)食譜定制,老年營養(yǎng)食譜定制,病人營養(yǎng)食譜定制,亞健康營養(yǎng)食譜定制,健康食譜定制,定制營養(yǎng)食譜,營養(yǎng)食譜定制等
